מושגי המשכנתא שכל רוכש דירה חייב להכיר

משכנתא… כולנו מכירים אותה, אבל עד כמה אנחנו מכירים אותה באמת?
החלטנו לקחת מספר מושגים מעולם המשכנתאות ששומעים הרבה אבל לא תמיד מבינים את משמעותם ולהסבירם בקצרה.

נתחיל בהכי בסיסי 🙂

משכנתא

משכנתא מהווה סוג של הלוואה לצורך רכישת נדל"ן מכל סוג.
על מנת שתוכלו לקבל משכנתא מהבנק או מגוף מימוני אחר, יידרשו מכם כמה בטחונות שאחד מהם הינו רישום משכון על הנכס כך שלא תוכלו למכור את הדירה או אף לבצע בה שינויים מהותיים מבלי ליידע את הבנק ולקבל את אישורו וזאת משום היות הנכס בטחון כנגד ההלוואה, דהיינו במקרה שלא יהיה באפשרותכם לעמוד בהחזרים שנקבעו, תעמוד לזכותו של הבנק האפשרות והזכות למכור את הדירה וכך להבטיח לעצמו את ההחזר.

מדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן מתפרסם מידי חודש ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומטרתו למדוד את שינויי המחיר במשק של סל מוצרים ושירותים נבחר וכך לתת אינדיקציה על שינוי רמת המחירים הכללית במדינה המשפיעה על יוקר המחיה של כל התושבים.
אם אתם נוטלים משכנתא צמודת מדד, הרי שההחזר החודשי של הרכיב צמוד המדד במשכנתא שלקחתם יושפע וישתנה בהתאם לשינויים במדד.

ריבית

ריבית מהווה את הסכום הנוסף שתשלמו לבנק עבור הזכות לקבל ממנו סכום כסף לתקופה המוסכמת. מדובר בעצם במחיר השימוש בכסף, בסכום הרווח של הבנק.
שיעור הריבית משתנה מתקופה לתקופה ומי שייקח משכנתא כיום, סביר להניח שיידרש לשלם ריבית שונה מזו שהיה נדרש לשלם אם היה לוקח את אותה משכנתא לפני 10 שנים.

בעת לקיחת משכנתא, יוצגו לכם אפשרויות שונות, כשכל אפשרות מייצגת מסלול שונה:
ריבית קבועה, ריבית משנה, ריבית פריים, צמודת מדד, ללא הצמדה למדד ועוד.

מאחר שהמשכנתא תהווה את ההוצאה הגדולה ביותר שתשפיע על חייכם הכלכליים במשך שנים רבות, הרי שכשם שתשקלו בכובד ראש את עצם נטילת המשכנתא בהתאם לצורך וליכולת ההחזר, כך יש חשיבות רבה למסלול בו תבחרו ומן הראוי יהיה להתייעץ עם יועץ מומחה שיסביר לכם את כל ההשלכות ויתאים את המסלול לצרכים ולאפשרויות שלכם.

לוח סילוקין

לוח סילוקין הינו טבלה המפרטת את ההחזרים החודשיים של המשכנתא, תוך פיצול ההחזרים בין הקרן, דהיינו הסכום המקורי שקיבלתם מהבנק כהלוואה, לבין הריבית המשולמת לבנק תמורת קבלת המשכנתא, בהתאם למסלול שנבחר על ידכם.

לוח שפיצר

לוח שפיצר הינו אחד מלוחות הסילוקין הנפוצים ובהתאם ללוח זה ההחזר שתשלמו לבנק מידי חודש יהיה קבוע ושווה לאורך התקופה, כשבתקופה הראשונה, שיעור גבוה יותר של ההחזר יופנה לתשלום הריבית, כשככל שהזמן יחלוף, יגדל חלקה של הקרן מתוך תשלום ההחזר החודשי.

טאבו

טאבו הינה לשכת רישום מקרקעין של משרד המשפטים בה נרשמים זכויות אנשים וגופים פיננסיים בנכס הנדל"ני, תוך התבססות על גוש, חלקה ותת חלקה של הנכס.
פנקסי רישום הטאבו פתוחים לציבור וניתן להוציא נסח טאבו של כל נכס וכך ללמוד על בעליו, משכנתאות, עיקולים, הערות אזהרה ועוד.
אם וכאשר תקחו משכנתא מהבנק, הבנק ירשום בטאבו הערת אזהרה שתמנע מכם את האפשרות למכור את הנכס ללא אישור הבנק, צעד הגיוני בהתחשב בכך שהנכס מהווה את אחד מהבטחונות של הבנק עליהם התבסס בעת מתן המשכנתא.

הלוואת גישור

הלוואת גישור ידוע גם בשמה הלוואת בלון.
מדובר בהלוואה המוחזרת בסוף התקופה שנקבעה מבלי לחלק את ההחזרים על פני התקופה.
הלוואת גישור יכולה להינתן במסלול בו מחזירים את הקרן והריבית בסוף התקופה או במסלול בו מחזירים את הקרן בסוף התקופה, בעוד הריבית משולמת מידי חודש בחודשו.

הלוואת גישור יכולה להתאים לכם אם ידוע לכם שסכום הכסף החסר לכם כעת לצורך מימוש עסקת רכישת הדירה יכנס בתאריך מסויים בעקבות מכירת הדירה הנוכחית וכך יאפשר לכם לשלם את ההלוואה באותו מועד.
במקרה שכזה הלוואת הגישור תאפשר לכם לשלם למוכר את הסכום הנדרש למימוש הרכישה ולהחזיר לבנק את סכום ההלוואה כשדירתכם תימכר.

אלו היו כמה  מושגי יסוד שתרצו להכיר טרם כניסתכם לתהליך לקיחת משכנתא, כמובן שיש עוד הרבה מה להרחיב בנושא והמושגים הנ"ל הם רק טיפה בים.

חברת "כפיר בונים" הבונה כבר מ-1980 תשמח לעמוד לרשותכם
בכל שאלה ופנייה וכמובן גם בייעוץ לפני רכישה. אל תהססו לחייג! 8026*

למגזין המלא של "כפיר בונים" :
למעקב אחרי "כפיר בונים ברשתות החבריות : פייסבוק | אינסטגרם | YOUTUBE